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商业银行传统信贷业务和互联网信贷的差异分析
2020-01-11 01:15:49  来源:人民网 
商业银行传统信贷业务和互联网信贷的差异分析
信贷业务是商业银行最重要的资产业务,各项贷款也是最重要的盈利性资产。从PC互联网,到移动互联网,再到物联网,技术改变了我们的工作、生活、社交方式,改变了用户行为,从而倒逼商业银行改变客户营销、服务交付、产品设计、风控运营的模式,完成业务模式的数字化变革。比较分析传统信贷和互联网信贷业务在评价授信和风险控制上的差异,有利于明确数字化背景下的利润点和风险点,继承和创新传统信用分析技术,在风险可控的前提下实现资产业务利润最大化。

商业银行传统信贷和互联网信贷的业务特点有较大差异。以我行互联网电商融资平台项目为例,它与传统信贷业务模式的差异有以下几点:

1. 业务场景变化。传统信贷业务的开展立足于线下经营场所,信贷员或客户经理需直接接触客户,获取其实际有效的财务数据,做好贷前调查工作和贷后检查工作;而互联网信贷业务的用信场景一般基于自有网络平台。例如,惠农电商贷的授信依据和用信场景完全基于自有电商平台交易场景。

2. 目标客户分层差异。在场所经营场景下,“二八定律”在商业银行经营中表现得尤为突出。即20%的优质客户带来80%的利润,其他80%客户虽多,却是次要的。传统信贷更注重加强优质客户管理,有重点、有针对性地进行服务。而那些80%的无担保抵押品、资产规模小、资产质量不高的小微企业和个人,因其贷款收益小、投入成本高,往往不能成为传统商业银行青睐的群体;

另一方面,互联网信贷则更信奉“长尾理论”,实际是丰饶经济学在互联网金融领域的应用。 互联网融资平台采取差异化战略,“小块需求”通过互联网平台对“小块供应”的小额交易,建立全新的低成本渠道的信贷模式满足客户更加个性化和具体化需求,当无数客户的个性化需求予以满足时,必然导致长尾的产生,形成了独特的需求方规模经济,从而完美展示了帕累托分布的需求曲线尾部,实现大量小额利润的集聚。

评价模型差异。传统的信用分析技术主要有财务报表分析、财务比率分析、现金流量分析以及非财务因素分析(例如行业风险、经营风险等)。准确判断客户的还款能力和意愿是信用评估的最终目的,也是信用风险管理的有效手段;

互联网信贷业务更多是基于网络平台大数据挖掘和分析,结合外部接口数据,通过客户的互联网行为记录,刻画客户的品质、个人信誉、行为偏好、履约能力、消费习惯、往来关系、信用历史、还款意愿等特质,依据不同权重对目标客户打分评级,确定授信额度和贷款价格。互联网信贷评价重线上数据挖掘、轻线下数据调查,重信用、轻担保,重大数据分析、轻财务比率分析,因此也较传统信贷评价模型更灵活快捷。

授信周期长短差异。传统信贷业务主要分为三个阶段:贷前调查、贷中审查、贷后检查。在客户进行贷款申请之后,要经过贷款调查、信用评估、借款审批、合同签订和担保,才能进行到贷款发放程序。另外,信贷业务的工作规程是审贷分离制,为防范操作风险,采用分级授权、分级审批制度,一项贷款的发放往往要经过三级审批。这也决定了传统信贷业务审批周期较长;

互联网信贷业务则立足于线上数据,运用互联网技术和大数据分析,较快完成授信审批流程,效率高周期短,能充分适应互联网+时代的投资消费习惯,满足客户的贷款需求。

5. 信用风险管理方式不同。

传统信用风险管理分为风险识别、风险度量和风险管理三个阶段。其中,信用矩阵模型是较典型的风险度量方法。信用矩阵模型旨在提供一个进行VAR估值的框架,即在给定时间段内和给定的置信区间,测算信贷资产发生违约的最大可能损失值,这也是目前国际通用的经典信用风险管理办法;

目前,互联网信贷方兴未艾,与传统信贷相比,它具有更强科技色彩。一些金融科技公司在风险控制上的技术成果或许能为银行信用风险管理提供借鉴:例如,京东金融自主研发了RNN时间序列算法,对风险用户识别的准确率可以超过常规的机器学习算法的三倍以上;为完成身份核验,京东金融基于生物探针的技术,通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角,包括手指触面、线性加速度等120个行为特征指标,并利用这些特征指标在用户毫无感知的情况下,完成身份的核实。另外,互联网信贷的信贷风险防控也可以基于自有平台产品设计。例如我行的惠农电商贷产品,采用全流程线上操作,具有流程封闭、数据封闭、资金封闭的特点,从而有效防范平台交易中的信用风险和操作风险。

6. 规范程度不同。传统信贷业务具有成熟而完善的监管制度,而互联网信贷业务尚需进一步规范。

(文/邱丰)

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作者:admin
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